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传奇娱乐操作足够简单:前8个月银行代销保险收4.5%手续费期交是趸交的2倍多

2018-09-20 01:54:00 证券日报 
本报记者 苏向杲
本报记者 苏向杲
本文来源:http://www.5588989.com/www_kejixun_com/

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  随着今年以来银保销售持续转型,各菲律宾太阳网城上娱乐对销售保险产品收取的手续费变化情况也备受保险公司关注,尤其是一大批依赖银保渠道的险企,支付给银行的手续费及佣金支出直接关系其业绩。

  《证券日报》记者近期采访多家银行及保险业人士发现,今年前8个月,银行代销保险产品手续费(对不同期限的趸交、期交产品综合计算得出)在4.5%左右徘徊,不同银行由于代销产品的交费期限及产品结构不同,会出现上下浮动。

  但总体来看,代销趸交保险产品的手续费要远低于期交产品。《证券日报》记者从某银行人士处获得数据显示,该行前8个月代销保险的手续费平均收益水平为4.7%,但期交产品综合手续费是趸交产品综合手续费的2倍有余。

  1年-3年趸交手续费最低

  从今年银行代销保险的手续费收入来看,总体上依然呈现交费期限越长、手续费越高特点,例如,上述银行人士提供的数据显示,今年前8个月,代销的1年-3年期趸交保险手续费根据不同交费期限在2.2%-3.25%之间;4年期趸交产品的手续费为3.8%;5年期及以上趸交产品手续费为4%-5.5%。

  值得关注的是,期交保险手续费最高。上述银行前8个月的期交综合手续费根据不同交费期限在5.5%-20%之间。

  为什么期交产品,尤其是长期期交产品手续费与趸交产品相差悬殊?这与产品性质有关,比如一款3年期趸交产品,在第一个保单年度,保险公司通过银行收取保费后,资金在保险公司最多留存3年,然后通过满期给付、赔付或退保返还给投保人,大量的短期险不利于保险资金长线投资,也会对保险公司现金流带来波动。

  但长期期交产品则不同,比如一款保障终生、交费期为30年的重疾险不仅可为保险公司带来源源不断的续期保费,还能使保险公司对保费进行长线投资带来较高的利差益。

  东北证券(000686,股吧)研报认为:“银保渠道主销的趸交业务占比过大会积聚给付风险,由于缺乏持续的现金流入,导致内含价值偏低,业务结构失衡。加之理财型业务更为激进,手续费高企,对公司业务几乎没有贡献。”

  正是由于产品内含价值不同,近年来各险企纷纷削减银保趸交,加大期交产品。例如,刚刚卸任的国寿股份总裁林岱仁在8月23日召开的中期业绩发布会上就表示,“长痛不如短痛,今年上半年,公司大幅压缩趸交保费512亿元。”

  虽然暂无前8个月银保渠道发展数据,但今年上半年国寿股份、人保寿险、太平人寿新华保险(601336,股吧)、平安人寿5家大型寿险公司的银保保费增速分别为-40%、-12%、-40%、6%、-45%。除新华保险出现微增之外,其他4家险企均出现较大幅度下降。

  除大型险企之外,其他一些中小险企也在削减对银保渠道的依赖,并通过发展网销、个险等渠道,以期加大期交保费收入占比。

  个别银行依然侧重理财险

  无论从保险或银行角度来看,期交产品的价值均高于趸交产品,但据《证券日报》记者了解,转型并不容易。目前行业银保期交保费增速依旧缓慢,尤其是长期期交产品增速缓慢。

  《证券日报》记者近期获得一份某银行分公司前8个月总结文件显示:“根据今年1月份-8月份全省保险业务发展情况来看,分行的保险业务仍然侧重于中短期、理财型保险产品。这反映了保险业务的转型发展仍然较为滞后,存在适应监管要求、顺应市场形势转变的应变能力不强的问题。”

  而从保险公司的角度来看,在银行渠道推动长期期交产品也并不容易。例如,根据国寿股份半年报,2018年上半年,其虽然大幅压缩银保渠道趸交保费500多亿元,但其新单期交费收入大部分都来自5年期及以下产品,5年期-9年期、10年期及以上期交产品占比并不高。

  无论银行、还是险企,推动银保期交保费,尤其是长期期交产品均不容易,这一方面保险产品固有性质有关,也与银保产品与银行渠道其他理财产品存在竞争不无关系。

  一家国有大行理财经理对《证券日报》记者表示,一方面重疾险、传统寿险、年金险等长期期交产品设计本来就比较复杂,销售一款长期期交产品难度要远高于中短期保险;另一方面,在银行网点不少客户喜欢把保险产品与银行理财产品进行对比,如果是与短期险对比,则有可比性,长期险则由于产品性质不同,根本没法对比,理财型属性稍弱的保险产品自然很难销售。

  向保障型和复杂型转型

  正是由于银保中长期期交产品销售较难推动,今年三季度以来,不少险企与银行强化合作,通过各种方式,加强长期期交产品的销售力度。

  例如,上述某银行分行下发给各分支机构的文件要求,在产品销售侧重点上要实现三个转变:一是趸交向期交业务转移,要逐步加大期交保险业务发展力度;二是趸交产品中要以5年期以上产品为销售重点,逐步降低3年期及以下产品销售比重;三是期交产品中要以长期期交为销售重点,要从储蓄型、理财型向保障型、复杂型期交产品转变。

  该分行还提到,接下来将对各分支银行的保险业务通报督导将突出结构调整的概念,高效产品占比(期交和中长期趸缴占比),各分支银行应迅速转变发展观念,及时调整发展方向,发挥自身特色,利用各类产品,实现精准化营销来留住客户。

  《证券日报》记者同时获悉,下一步,该分行将中短期保险产品作为战略资源、优质资源来使用。目前热销的保险产品中,5年期趸交保险产品将作为保险规模的发展重点;对于3年期趸交保险产品,一方面要将其作为优质资源来开发空白乡镇地区;另一方面要将其作为承接到期客户防流失和激活睡眠客户的手段。

  从险企角度来看,有寿险公司业务人员对《证券日报》记者表示,2018年是公司银保渠道深化转型、弯道超车的一年。整体来看,趸交是银保的阶段性需求,是公司、机构及队伍发展的机会;期交是银保系列发展的根本,也是银保渠道业务存在的价值所在。今年银保业务在公司经营需要的时刻迅速调整,以“趸交上规模、期交不放松”的指导思想,提前超额完成全年的任务。

(责任编辑:赵艳萍 HF094)
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